Как обезопасить себя от обвинений в “страховом мошенничестве”(ст.159.5 УК РФ)

Адвокат Антонов А.П.

Еще одним из специальных видов мошенничества является мошенничество в сфере страхования. По аналогии с рассматриваемыми выше составами специальным он является исключительно из-за сферы, в которой совершаются хищения, а именно страховые отношения. Глава 48 ГК РФ содержит в себе понятия страхового случая, страхового возмещения, страхователя и т.д. Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. Страховая деятельность регламентирована Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно п. 2 ст. 9 указанного Закона страховой случай определяется как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Когда речь идет о мошенничестве в сфере страхования, имеются в виду ситуации совершения мошеннических действий путем обмана относительно наступления страхового случая (например, представление заведомо ложных сведений о наличии обстоятельств, подтверждающих наступление страхового случая, а именно инсценировка несчастного случая, угона автомобиля и т.д.) или размера страхового возмещения, подлежащего выплате (например, если страховой случай действительно наступил, но предоставляются заведомо ложные сведения о размере ущерба). По сути, так называемое корпоративное страхование ничем не отличается от страхования физических лиц, кроме того, что страхователем выступает юридическое лицо. Например, ООО «Р» имеет на балансе автомобиль и гараж, риск утраты или повреждения которых застрахован на основании соответствующего договора страхования. В гараже происходит пожар, который удается потушить собственными силами, однако во время пожара автомобиля там нет. Генеральный директор ООО «Р», имея умысел на хищение денежных средств страховой компании, инсценирует угон автомобиля, а также сообщает уполномоченным сотрудникам при составлении акта заведомо ложные сведения относительно поврежденного пожаром имущества, увеличивающие размер страхового возмещения. В итоге страховой компании сообщаются ложные сведения относительно наступления страхового случая (угон автомобиля) и размера страхового возмещения (недостоверные сведения о поврежденном имуществе). Если в данном случае генеральный директор ООО «Р» еще и обращается в полицию с заявлением об угоне автомобиля, то его действия будут квалифицированы по совокупности преступлений, т.е. по ст. ст. 159.5 и 306 УК РФ (заведомо ложный донос о совершении преступления). Совет: во избежание ситуаций, связанных с ложными подозрениями в совершении мошенничества в сфере страхования, при заключении договоров страхования следует сообщать действительную стоимость имущества, не пытаясь в случае наступления страхового случая завысить стоимость поврежденного имущества или преувеличить ущерб. В противном случае ваши действия могут быть расценены как наличие умысла на хищение денежных средств страховой компании. В качестве квалифицирующих признаков рассматриваемого состава преступления законодатель устанавливает совершение данных действий: — группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину; — лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере; — организованной группой либо в особо крупном размере.

Остались вопросы к адвокату?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Субъект мошенничества в сфере страхования

Особенностью ст.159.5 УК является то, что в роли субъекта преступления могут выступать различные лица:

представители страховой организации — это сотрудники, работающие в страховой компании по трудовому договору, либо непосредственные руководители организации.
страхователи — физические лица, заключающие договор страхования, либо имеющие статус страхователя в силу закона. Страхователи делают соответствующий страховой взнос страховщику, являющийся платой за оказание услуг.
застрахованные лица — граждане, на имя которых заключен договор страхования.
выгодоприобретатели — граждане, которые вправе рассчитывать на получение страховых выплат при наступлении страхового случая.

Все перечисленные лица должны отвечать требованиям, предъявляемым Уголовным Кодексом к субъекту преступления: вменяемость и достижение ими шестнадцатилетнего возраста.

Причины роста случаев мошенничества

Причины роста мошенничества простые – это желание получить быструю прибыль. Со временем аферисты научились делать подставные аварии и получать прибыль сразу в нескольких компаниях. Что касается мошенничества с электронными полисами ОСАГО, то тут достаточно сделать предложение клиенту через интернет и получить средства.

Важно! Мошенники предлагают ОСАГО по сниженной стоимости и просят прислать документы на почту и оплату на карту. Настоящие страховщики просят внести данные самостоятельно и оплатить договор через сервис бесплатных платежей.

К сожалению, как показывает практика, именно сотрудники правоохранительных органов работают в сговоре со страховщиками и делают поддельные документы по ДТП. Одни делают протокол, в то время как другие акт осмотра и выставляют сумму убытка.

Основные виды мошенничества

Для того чтобы огородить вас от аферистов, рассмотрим какие виды мошенничества активно развиваются на рынке и чего необходимо остерегаться.

Мошенничество страховых компаний и их сотрудников

Самое простое мошенничество, которое появилось с момента обязательного страхования и развито сегодня не в больших размерах – это аферы страховых компаний или отдельных сотрудников.

Распространенные виды махинаций:

Оформление полиса задним числом. Это актуально в том случае, когда обращается клиент без ОСАГО, у которого случилась авария. За выгодное вознаграждение страховщики выписывают полис задним числом. Однако в последнее время такие махинации крайне сложно сделать, поскольку все полисы проходят проверку и регистрацию в РСА. Только агенты, выписывающие бланк от руки, могут выдать такие договоры.
Увеличение суммы ущерба или добавление повреждений. Путем сговора сотрудники отдела урегулирования убытков фиксируют несуществующие повреждения. После получения выплаты клиент, как правило, отдает сотруднику 50% полученных денег, за «нарисованные» повреждения. Такая выгода хороша как специалисту страховой, так и самому клиенту, который получает повышенное возмещение.
Продажа поддельных полисов ОСАГО или другие махинации, благодаря которым можно заработать. К примеру, во многих компаниях берут отдельную фиксированную плату за сам бланк, в размере 100-300 рублей, не предоставляя при этом никаких чеков. Также встречаются страховщики, которые за аналогичную плату продают европротакол, который выдается совершенно бесплатно.

Мошенничество самих застрахованных

Что касается страхователей, то со временем они тоже научились получать прибыль незаконным путем, от страховой организации. При этом возможностей у них не меньше, чем у страховых представителей.

Простые водители получают прибыль следующим образом:

Фальшивый полис. Раскрыта новая схема мошенничества с полисом ОСАГО была только после возникновения электронного страхования. Автолюбители печатали бланк на цветном экземпляре и предоставляли его сотруднику ГИБДД. Это позволяло избежать штрафа. Что касается ДТП, то виновная сторона с таким полисом также получала выплату на законном основании, поскольку обращалась в компанию виновной стороны.
Инсценировка ущерба. В такой схеме принимают участие как минимум два авто. При этом аферисты единожды делают ДТП и фиксируют случай, для получения выплаты от всех компаний (по очереди). Для получения компенсации приобретаются полисы сразу в нескольких компаниях.

Мошенничество с участием третьих лиц

К сожалению, в махинациях зачастую замешены третьи лица, которые к получению прибыли, на первый взгляд, не имеют никакого отношения. Тем не менее, такие аферы встречаются на рынке финансовых услуг.

Соучастники бывают:

Когда инициируется страховой случай. Именно сотрудники ГИБДД за вознаграждение соглашаются составить протокол. При этом делают они это без места аварий и осмотра машин. Все необходимые сведения говорят мошенники.
Мошенничество в экспертизе. Прежде чем сделать выплату машину направляют к эксперту, который делает осмотр и озвучивает сумму к выплате. Именно тут за привлекательное вознаграждение сумма может быть увеличена на 20-30%.

Такой тип махинаций вычислить крайне сложно, поскольку в сговоре работают сразу сотрудники страховых, ГИБДД и страхователи.

Мошенничество с электронными полисами ОСАГО

Новый вид мошенничества в ОСАГО связан именно с электронными договорами. При этом речь идет не про продажу фальшивых страховок. Махинациями стали заниматься сами страхователи. Суть обмана заключается в том, что при покупке защиты собственник автомобиля указывает адрес регистрации в регионе или деревни и расчет идет по минимальному коэффициенту 0,6 или 0,7.

Это позволяет сэкономить и получить настоящий бланк на выгодных условиях. К примеру, территориальный показатель по Москве – 2. Получается, клиент может сэкономить больше половины стоимости.

Однако водители не учитывают единственный момент. При наступлении ДТП и регистрации убытка принимается пакет документов и смотрится, каким образом производился расчет. В подобной ситуации можно не только лишиться выплаты, но и получить наказание или штраф за мошенничество в ОСАГО.

Мошенничество со страховками

Одним из наиболее распространенных видов страхового мошенничества являются незаконные действия со страховыми полисами. Это объясняется тем, процедура подлога страховки довольно проста, если к этому добавить оказание незаконного содействия со стороны сотрудников ГИБДД.

Полис КАСКО

Не смотря на то что полис КАСКО не является обязательным и им пользуются не все автовладельцы, у злоумышленников он вызывает интерес. К основным незаконным схемам, применяемым в отношении полиса КАСКО, относятся:

Имитация угона автомобиля. Схема может выглядеть таким образом, что владелец автомобиля с полисом КАСКО, продает его третьему лицу за небольшую цену, а позже сообщает об угоне.
Оформление полиса уже после совершения ДТП.
Сговор с сотрудниками станции технического обслуживания. В СТО оформляют сведения о ремонте и комплектующих по завышенным ценам, после чего они передаются в страховую для получения положенных выплат.
Инсценировка дорожно-транспортного происшествия. Вместе с инсценировкой оформляется ложный протокол, на основании которого должна производиться выплата по полису КАСКО.

Сложно описать все схемы мошенничества со страховками, так как каждый отдельный случай индивидуален и имеет свои нюансы. Стоит отметить, что таких случаев достаточно много и с каждым годом возникают новые способы незаконного обогащения в сфере страховых услуг.

Полис ОСАГО

Такой вид страховки, в силу своего обязательного наличия у каждого автомобилиста, является распространенным. Это обстоятельство порождает новые случаи мошенничества с полисами. Как правило, к противоправным схемам относят реализацию поддельных или утерянных полисов, а также инсценировка ДТП, угон и пр.

Нарушая законодательство в сфере страхования, всегда стоит задумываться о последствиях.

Какая существует ответственность

Безусловно, со стороны государства ведется жесткий контроль, с целью выявления фактов мошенничества. При этом за каждый вид аферы предусмотрено наказание.

Меры наказаний:

В соответствии со статьей 159 УК РФ, за мошенничество (аферы на рынке страховых услуг) предусмотрен административный адрес до 4 месяцев, штраф до 500 тысяч рублей либо лишение свободы на срок до 4 лет.
Если в результате аферы была взятка, то наказание предусмотрено статье 204 УК РФ. В таком случае со стороны закона предусмотрен арест до 6 месяцев, штраф до 2 500 000 рублей или лишение свободы до 5 лет.
За подделку документов наказание прописано в 327 статье УК РФ. В данном случае предусмотрен арест на срок от 6 месяцев до 3 лет.

Важно! Согласно закону, за причинение убытка, виновнику придется не только понести наказание, но и компенсировать все расходы в полном объеме.

Как определить подделку ОСАГО?

Чтобы не попасть на уловки мошенников, при приобретении полиса ОСАГО, следует обратить внимание на следующие нюансы:

оригинал полиса состоит из двух листков;
лицевая сторона полиса покрыта специальной микросеткой;
обратная сторона бланка полиса содержит металлизированную полоску, шириной около 2 мм;
все листы полиса одинакового цвета;
при просмотре страниц на просвет высвечиваются водяные знаки, содержащие логотип РСА;
поверхность бланка на ощупь имеет ворсинки;
номер и серия полиса наносятся в виде выпуклых цифр и букв.

Как правило, мошенники используют подлинники полисов тех компаний, которые давно разорились. Чтобы не попасть в руки к мошенникам, необходимо соблюдать условия:

для оформления полиса выбирать только проверенные компании, имеющие долгий стаж работы и положительные отзывы клиентов;
стоимость страховки практически во всех страховых фирмах одинаковые, поэтому если поступает предложение о покупке полиса по заниженной стоимости, стоит внимательно изучить условия;
после покупки полиса, его следует проверить по номеру через сайт РСА.

Соблюдение указанных правил позволит избежать рисков стать жертвами мошенников в сфере страхования. При любых сомнениях в добросовестности фирмы страховщика, следует обратиться в правоохранительные органы.