ВС РФ разъяснил судам понятие страхового мошенничества

19 сентября 2019

Без лицензии

Подделка, кража

Инсценировка ДТП

Повторные выплаты

Заработок на продаже «автогражданки» интересует многих. На это есть множество причин – востребованный продукт, отсутствие обязательного обучения и лицензирования, возможность зарабатывать онлайн. Однако одновременно с законным способом заработка появилось множество мошеннических схем.

Только за первый квартал 2022 года мошенникам удалось получить в сумме страховых выплат 4,6 млрд. рублей. Больше всего страховые компании терпят убытки из-за любителей нелегального заработка в Центральном округе России. Несмотря на постоянную борьбу со случаями нарушения закона о страховании, есть риск, что подобные ситуации участятся.

Как обманывают клиентов?

Отличить лжестраховщика от настоящего сразу не получится. Во-первых, у звонящих есть доступ к страховой базе. Собеседник знает все про машину клиента, его водительский стаж, аварийность, данные его действующего полиса, может рассчитать стоимость страхования. Пользователи предполагают, что такая информация продается на черном рынке в Сети. Во-вторых, мошенники очень точно имитируют работу кол-центров: фоновый шум, разговор по скриптам. В-третьих, они настойчиво будут напоминать вам о безопасности. Например, предложат оплачивать услугу после получения полиса от курьера и проверки документа на сайте Российского союза автостраховщиков. Номер полиса настоящий, в базе РСА он числится. Однако застрахован по нему другой автовладелец.

Проблема мошенничества в ОСАГО в России

Мошенничество – большая проблема, которая активно развивается на рынке страховых услуг. В результате ее развития автовладельцы стали с недоверием относиться к страховщикам, в результате чего рынок страхования стал развиваться медленнее.

При этом важно понимать, что если ранее махинации по ОСАГО были связаны в большинстве случаев с выплатами, то сегодня с продажей полисов через интернет.

Важно! Что касается мошенничества по выплатам, то согласно данным РСА за 2014-15 годы, размер перечислений составил 211,08 миллиарда рублей. При этом порядка 15% от данной суммы ушли в руки мошенникам, которые спровоцировали ДТП, с целью получения выплаты или вовсе не попадали в аварийную ситуацию.

В результате махинаций, многие страховщики вынуждены:

• поднимать тарифы по страхованию;
• уходить с рынка или отказываться от обязательного продукта;
• навязывать дополнительные продукты, чтобы покрыть расходы и остаться на рынке.

Проблема мошенничества настолько глобальная, поскольку именно в результате нее многие участники рынка не могут получить запланированную прибыль.

Однако страдают не только страховщики, но и обычные клиенты. Приобретая фальшивый полис, они лишают себя финансовой защиты, которая гарантированно положена каждому пострадавшему в ДТП. К сожалению, компенсировать все убытки таким водителям придется самостоятельно.

Важно! За 2014-15 годы сотрудниками правоохранительных органов и РСА было вычислено порядка 450 попыток незаконного получения компенсации, по страховым случаям, на сумму 30 миллионов рублей. В результате этого было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из которых был вынесен приговор и назначен срок.

Каков масштаб проблемы?

В комментариях к публикациям в соцсетях многие пользователи жаловались, что столкнулись с аналогичным мошенничеством. В пресс-службе Банка России подтвердили факт подобных обращений от граждан, назвав их «единичными». В Российском союзе автостраховщиков Банки.ру пояснили, что подделать полис не так просто, необходимы данные от страховщиков о страхователях. При проверке документа в базе РСА пользователь видит название страховой компании и сроки действия страхового договора. Эта информация должна совпадать с указанной в подделке, чтобы ввести покупателя в заблуждение. В признали, что проблема мошенничества с полисами ОСАГО существует, но добавили: вывод о массовости этого явления не соответствует действительности.

Повторные получения страховых выплат

Некоторым мошенникам удается получить страховые выплаты за одно и то же ДТП сразу с нескольких компаний. Известен случай, когда мошенник из Тулы оформил ОСАГО в 11 (!) страховых. Представляете, сколько можно заработать на подобной схеме? Правда, в той истории всё закончилось довольно быстро: после пятой компании авантюриста разоблачили.

В чем нарушение и что грозит?

Как и в предыдущем случае, такие действия можно классифицировать как «Мошенничество в сфере страхования». А это означает, что вы снова рискуете или заплатить штраф до 300 тысяч (в лучшем случае), или лишиться свободы на срок до 5 лет.

Как не стать жертвой мошенников?

Банк России рекомендует заключать договор ОСАГО либо в электронном виде в личном кабинете на официальном сайте страховщика, либо в офисах страховых компаний. Оформить ОСАГО также можно через финансовый супермаркет Банки.ру.
Эксперты также советуют не договариваться о покупке полиса по телефону, особенно если собеседник предлагает дисконт. «Явным фактором распространения подделки является предложение приобрести „автогражданку“ со скидкой до 50%. Действующим законом не предусмотрено скидок при обязательном автостраховании», — отмечает юрист юридической Дарья Решетило.

Чтобы отличить реального сотрудника страховой компании от мошенника, можно задать ему «контрольные» вопросы, советуют в СК «Ингосстрах». Например, такие:

• «Вы являетесь сотрудником страховой .
• «Как к вам попали мои персональные данные и на каком основании вы ими пользуетесь?»

Если нет уверенности, что вы общались именно со страховщиком, перезвоните в компанию самостоятельно. Эта рекомендация применима и к разговорам с людьми, которые представляются сотрудниками банков.

Продажа е-ОСАГО оффлайн

При этой схеме вы открываете отдельный офис, в котором оформляете эл. страховки и берете за это оплату от клиента. Иными словами, к вам в офис приходит человек, который не обратился к профессиональному брокеру и не может разобраться, как приобрести е-ОСАГО самостоятельно. Вы регистрируете его на сайте страховой компании, приобретаете полис за него и за это берете «комиссию» в размере 500-1000 рублей.

В чем нарушение и что грозит?

Продавать полисы ОСАГО могут лишь официальные партнеры страховой компании, заключившие с ней агентский договор. (Если вы оформляете автогражданку на нашем сайте, агентский договор за вас заключаем мы). При этом комиссию агент получает не от клиента, а от самой компании — она включена в стоимость полиса.

Конечно, «предприниматель», использующий подобную схему, всегда может сказать, что продавал не полис, а услугу по регистрации на сайте компании, консультационные услуги и т.п. Однако такая деятельность всегда влечет за собой дополнительные нарушения. Например, в офисах не устанавливают контрольно-кассовые машины (ККМ) и не подключают онлайн-кассы, ведь это довольно накладно и сложно. А за это уже грозит штраф от 10 тысяч рублей для руководителя фирмы и от 30 тысяч — для самой организации.

Как проверить полис ОСАГО?

Выяснить подлинный ли у вас полис можно на сайте Российского союза автостраховщиков. Проверка доступна как для бумажных, так и для электронных бланков. В форму достаточно внести серию и номер полиса. Но полученной информации может быть недостаточно, если мошенники использовали настоящие бланки. Стоит дополнительно изучить, какой автомобиль указан в документе, заполнив еще одну форму. После подтверждения кода безопасности на экране отобразится информация о застрахованном автомобиле: госномер и VIN-код. Второй канал проверки — сайт или кол-центр страховой компании. Там также можно получить информацию об агенте, продавшем полис и действительности агентского соглашения. Наконец, ничто не мешает проверить полис ОСАГО с помощью смартфона, напомнили в Банке России. Уже больше года в таких документах в правом верхнем углу ставится QR-код. Считать QR-код можно с помощью специального приложения на смартфоне. Оно покажет название страховой компании, номер полиса, дату выдачи и срок его действия. Обязательно нужно сопоставить данные о марке, модели, VIN-коде и госномере машины.

Виды мошенничества

Виды мошенничества бывают разные, наиболее распространенными среди них считаются:

• Фальсификация документов. Встречается на стадии оформления полиса и попыток получить возмещение в результате страхового случая.
• Умышленное причинение вреда. Чтобы получить компенсацию, некоторые аферисты подстраивают обстоятельства, способствующие возникновению страхового случая.
• Преднамеренное завышение убытка и причинение вреда здоровью. Используется клиентами с той же целью – получить как можно больше компенсации от страховщика.
• Сокрытие данных, влияющих на условия договора. Здесь виновными лицами могут быть как клиенты, так и финансовые организации. Со стороны страхователей отмечены случаи сокрытия данных о фактическом состоянии объекта или субъекта страхования, а от лица страховой компании – умышленное искажение сведений в договоре, например, о невозможности получения возврата части премии при досрочном расторжении страховки. Исключение пункта из условий договора также является страховым мошенничеством.

СПРАВКА! Афера в страховой сфере может осуществляться одним лицом или группой по предварительному сговору. Во втором случае наказание за преступное деяние может быть максимальным. Согласно ст. 159 УК РФ, группе мошенников может грозить до 10 лет лишения свободы.

Мой полис ОСАГО — подделка. Что делать?

К сожалению, страховая компания вам не поможет — она не несет ответственности за такие ситуации. В РСА рекомендуют обращаться в правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве. Кроме того, придется покупать новую страховку. Держатель поддельного полиса не может рассчитывать на получение страхового возмещения, напоминает партнер Law & Com Offer Виктория Соловьёва. А если он окажется виновным в ДТП, то будет вынужден за свой счет компенсировать ущерб пострадавшему. Если же факт подделки полиса обнаружит инспектор ГИБДД, автовладельцу грозит административный штраф в размере 800 рублей.

Правовая база

Страховая деятельность в России регулируется законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27.11.1992 №4015-1. Лица, которые умышленно нарушают предписания законодательного акта, несут ответственность по ст. 159 УК РФ, которая предусматривает не только штрафные санкции, но и лишение свободы сроком до 10 лет.

Отдельные виды страховых услуг регулируются конкретными законодательными актами, среди которых законы:

1. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 №40-ФЗ – полисы ОСАГО.
2. «Об обязательном медицинском страховании» от 29.11.2010 №326-ФЗ – ОМС.
3. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ

Попытки нарушить закон сулят мошенникам неприятности, от штрафа до лишения свободы.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Кроме УК РФ, в Кодексе об административных правонарушениях прописаны иные виды ответственности за нарушения законодательства. В ст. 12.37 КоАП РФ указаны виды штрафов за управление транспортным средством без ОСАГО. Отсутствие страховки у новых владельцев ТС не является 100% видом мошенничества. Однако некоторые клиенты используют поддельные полисы, чтобы избежать штрафа, а это – преступное деяние, которое уже попадает не только под ст. 12.37 КоАП.

Как еще подделывают полисы ОСАГО?

Мошенники действуют все более изобретательно, говорит юрист Дарья Решетило. Есть как минимум пять видов фиктивных полисов:

1. полис с изменениями. В нем, например, изменена дата начала или окончания срока действия;
2. полис-двойник. Серия, номер, печати, «приписка» к страховой компании — все действительное, однако на один договор приходится одновременно два владельца;
3. повторно проданный полис. После окончания срока его действия в одном регионе он может всплыть в другом или том же как абсолютно «чистый»;
4. поддельный бланк. Самая настоящая «липа». При этом номер может совпадать с действительным номером полиса, отгруженного в какую-либо страховую компанию в любом регионе;
5. полис ушедшего с рынка страховщика, выданный после его выхода из системы ОСАГО. По закону такие бланки должны изыматься из оборота и уходить обратно в РСА, но, как показывает практика, они надолго задерживаются на рынке.

Гость! Заберите план «Антикризис»

Запустили «Клерк.Премиум» в усиленном режиме и сделали доступным для всех. Круглосуточно помогаем бухгалтерам со срочными инструкциями, как работать в условиях санкций. Действует до 15 марта.

Получить

Выводы

Страховое мошенничество преследуется по законодательству РФ. Оно встречается практически в каждой отрасли рынка. Следует помнить, что:

• Мошенником может выступать любой из субъектов страхового дела, включая владельца полиса, страхователя, выгодоприобретателя и страховщика.
• Аферистам часто помогают третьи лица, которые заинтересованы в получении части прибыли. Ими чаще всего являются сотрудники фирмы, правоохранительных органов (ГИБДД, например), юристы (оценщики).
• Если вы осознаете, что общаетесь с мошенниками, не рекомендуется соглашаться на противозаконные условия и схемы, чтобы не стать жертвой или соучастником преступления.
• Ответственность за страховое мошенничество включает в себя не только штрафы, но и реальный срок – до 10 лет лишения свободы по ст. 159 УК РФ.

Появились вопросы? Можете обратиться к нашему онлайн-юристу. Не забудьте указать в комментариях, были ли у вас случаи мошенничества в страховой сфере. Ставьте лайки и делитесь информацией с друзьями.

Уверены, вам будет интересно почитать нашу статью о мошенничестве на рынке ОСАГО.

Существующие варианты борьбы с мошенничеством

На самом деле вычислить обман мошенников в страховании ОСАГО сегодня можно с помощью нескольких способов и применить соответствующие меры.

Варианты борьбы с аферистами:

• Создание единой РСА базы, в которой отражена информация по проданным договорам и страховым выплатам.
• Проверка онлайн-сайтов по продажам ОСАГО и блокировка тех, которые ведут свою деятельность незаконно.
• Оповещение людей по средствам телевидения или радио. Зачастую по новостям или в специализированных программах говорят про мошенничество с электронным ОСАГО. Это позволяет повысить финансовую грамотность автолюбителей.

Провокация ДТП — схемы подставных аварий

В вышеперечисленных случаях водитель так или иначе участвует в противозаконных схемах. Однако существуют целые преступные группировки, жертвами которых может стать любой законопослушный водитель. Этот вид мошенничества широко распространен, а прибыли мошенников исчисляются миллионами рублей. Цель — преднамеренная провокация намеченной жертвы и последующее вымогательство денежных средств.

Распознать мошенников сложно, в инсценировке участвуют несколько машин, зачастую прибегают к помощи недобросовестных сотрудников ГИБДД и страховых компаний. Признаками автоподставы можно считать следующие ситуации:

• Настойчивые просьбы уступить дорогу от движущегося позади автомобиля, машина пособников движется справа. Как только водитель начинает маневр перестроения, автомобиль резко подставляется под удар;
• Необоснованное резкое торможение впереди идущего автомобиля;
• Наличие свидетелей, говорящих заведомую ложь;
• Настойчивые требования «потерпевших» решить вопрос на месте, без привлечения сотрудников ГИБДД.

Юридическая консультация

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас! Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди!

Получить консультацию

Чересчур эмоциональное или агрессивное поведение «пострадавших» также должно насторожить водителя. Чаще всего повреждения автомобиля мошенников минимальны, но жертву пытаются убедить в обратном.

Как доказать свою правоту

Оказавшись в подобной ситуации, очень важно сохранять спокойствие и не поддаваться на уговоры мошенников. Вызов ГИБДД на место происшествия обязателен, причем делать это нужно со своего телефона. В последнее время мошенники активно используют фальшивые удостоверения и форму, поэтому записать номера прибывшей патрульной машины и фамилии сотрудников тоже необходимо. Не следует опасаться физической расправы, в крайнем случае нужно запереться в своем авто и по телефону вызывать полицию.

Важно!

Ни в коем случае не следует покидать место аварии, съезжать на обочину. Оставление места ДТП предполагает ответственность по ч.2 ст.12.27 КоАП РФ, поэтому дождаться прибытия сотрудников полиции нужно не двигая машину с места. Время ожидания можно провести с пользой — попытаться найти свидетелей ДТП. Это могут быть прохожие, водители соседних машин, пассажиры

Главная цель бандитов — убедить водителя в необходимости дорогостоящего ремонта их автомобиля. Ни в коем случае нельзя поддаваться на уговоры и отдавать наличные деньги, покидать место аварии до приезда сотрудников ДПС. Полезно иметь при себе контактные данные проверенного специалиста по юридическим вопросам. Звонок такому человеку поможет сохранить спокойствие и составить правильный порядок действий.